大家好哇，我是何包。

(資料圖)

有朋友跟我說(shuō)，看到網(wǎng)上分享的一種存錢方法

——叫階梯儲(chǔ)蓄法。

具體怎么存呢，打個(gè)比方：

比如手里有6萬(wàn)塊，暫時(shí)用不上，想存定期。

1）第一步，將6萬(wàn)分成三份。

1萬(wàn)，2萬(wàn)，3萬(wàn)。

2）第二步，將這三份錢分別選擇1年、2年和3年的定期存款。

其中1萬(wàn)存1年，2萬(wàn)存2年，3萬(wàn)存3年。

3）第三步，1年過(guò)后將到期的1萬(wàn)存為3年定期。

2年過(guò)后將到期的2萬(wàn)存為3年定期。

3年過(guò)后將到期的3萬(wàn)存為3年定期。

這樣3年后，手里持有的3張存單就全變成了3年期的。

但到期的時(shí)間不同，依次相差1年。

也就是說(shuō)，之后每一年都有一筆定存到期。

（中國(guó)銀行app）

聲稱采用這種存錢方法，有兩個(gè)好處。

一，每年都有流動(dòng)資金可以用。

二，所有錢都享受3年期存款的高息

兼得享受到，定期的利率和活期的靈活。

朋友看完覺(jué)得挺有道理。

不過(guò)要我說(shuō)，這個(gè)存錢方法有不少bug。

失去了流動(dòng)性，和機(jī)會(huì)收益。

每年只有一筆錢到期，壓根沒(méi)流動(dòng)性可言。

就算很理想的情況下，將方法進(jìn)行了升級(jí)優(yōu)化。

把3年定期到期的時(shí)間，依次控制在相差一個(gè)月。

每個(gè)月都能有一筆定存到期。

但是，如果萬(wàn)一發(fā)生意外、生病，或者其他急用錢的情況呢？

比如家里急用需要5萬(wàn)，可每月到期只有1萬(wàn)。

就只能硬著頭皮提前支取。

可是提前支取，就得按照銀行活期利率0.2%。

這沖著3年定期2.85%存的錢，就白存了。

粗算將要損失利息4萬(wàn)×（2.85%-0.2%）×3年=3180元

并不是一個(gè)聰明的存錢辦法。

（來(lái)源電視劇《三國(guó)》）

有人看后可能又會(huì)說(shuō)：

“何包，正常人肯定不會(huì)把錢全這么存，起碼會(huì)留個(gè)三五萬(wàn)塊吧”

比如留點(diǎn)備用金存余額寶，確實(shí)能當(dāng)作一個(gè)補(bǔ)丁。

但是，如果想買車買房的時(shí)候怎么辦呢？

每年或每月，只能到期一筆錢，需要很長(zhǎng)時(shí)間才能把資金歸集到一起。

提前取出一樣損失利息。

感覺(jué)這個(gè)階梯儲(chǔ)蓄法，挺費(fèi)力不討好。卻被許多人宣傳認(rèn)可。

更好的辦法，還是按照風(fēng)險(xiǎn)劃分更合理。

比如把閑錢分成三部分，低、中、高風(fēng)險(xiǎn)各一份。

（具體劃分比例看個(gè)人情況決定）

一部分低風(fēng)險(xiǎn)，可以買買銀行定期、貨幣基金、零錢理財(cái)。

基本上沒(méi)風(fēng)險(xiǎn)，或者風(fēng)險(xiǎn)極低。

一部分中風(fēng)險(xiǎn)，比如中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品。

像R2級(jí)的銀行理財(cái)，就是這一種。

一部分高風(fēng)險(xiǎn)，比如炒股、股票型基金。

（如果不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，或不是長(zhǎng)期不動(dòng)的閑錢，可以不要高風(fēng)險(xiǎn)）

因?yàn)榭梢赃x擇的產(chǎn)品更多，流動(dòng)性會(huì)更充沛。

總體的收益也會(huì)更高。

比如貨幣基金和零錢理財(cái)流動(dòng)性都很高，隨時(shí)支取又不損失利息。

R2級(jí)的銀行理財(cái)不但流動(dòng)性比銀行定存好，收益率也更高。

這樣就不需要讓銀行定存到期時(shí)間，依次相差1年或1個(gè)月了。

直接按自己需求存兩三年，到期了想買車買房都行。

不需要浪費(fèi)時(shí)間等資金歸集。

話說(shuō)如果是去銀行線下網(wǎng)點(diǎn)存定期，會(huì)有禮物送。

通常是銀行年底，或者過(guò)年前攬儲(chǔ)才有。

會(huì)送米面糧油、紙巾、洗衣液等實(shí)用物品，存款金額越大，送的禮品價(jià)值就越大。

比如有人去存錢，郵政說(shuō)可以送一壺油，就存了。

一年定期到期了，看到工行送10斤大米，又存工行了。

如果剛好有存定期需求，又能薅到禮品挺好的。

另外，我發(fā)現(xiàn)支付寶的網(wǎng)商銀行，也開(kāi)始拓展銀行理財(cái)業(yè)務(wù)了。

感覺(jué)是在對(duì)標(biāo)微信的微眾銀行。

如果是新人，有1天12%的加息券。

加起來(lái)一天就能有16.15%的利率了，挺高的。

穩(wěn)健理財(cái)里的產(chǎn)品，我看了下產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)，基本都是R2級(jí)的銀行理財(cái)。

發(fā)現(xiàn)還有一個(gè)363天期，年利率6.34%的產(chǎn)品。

（非廣告僅分享，如果大家要買請(qǐng)自行判斷哦）

估計(jì)這些收益率目前比較高，是因?yàn)樾庐a(chǎn)品剛上線沒(méi)多久。

后續(xù)收益率應(yīng)該會(huì)逐漸降低，回到平均水準(zhǔn)。

PS.

今天有2只轉(zhuǎn)債打新，大家參與了嗎？

今天上市的四只可轉(zhuǎn)債，開(kāi)盤全部130元漲停。

最近可轉(zhuǎn)債的行情，真的很熱。

何包我中簽的冠中轉(zhuǎn)債昨天3連漲停，留到今天采用了回落賣出策略。

落袋800大洋，很nice~

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