日前，中科金財(cái)（002657）（002657.SZ）在官微上發(fā)布消息稱(chēng)，公司中標(biāo)了上海銀行（601229）（601229.SH）的元宇宙銀行項(xiàng)目。并表示，上海銀行作為國(guó)內(nèi)城商行的頭部企業(yè)，建設(shè)元宇宙項(xiàng)目具有行業(yè)代表性和示范效應(yīng)。

事實(shí)上，上海銀行并非首個(gè)試水元宇宙的銀行玩家。在2021年底元宇宙領(lǐng)域十足火熱之時(shí)，就有不少銀行紛紛下場(chǎng)布局。近兩年，虛擬數(shù)字員工、數(shù)字藏品、虛擬營(yíng)業(yè)廳等概念也逐漸走進(jìn)大眾視野。

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不過(guò)，在過(guò)去幾個(gè)月的時(shí)間里，元宇宙話(huà)題逐漸沉寂，科技公司也紛紛縮減元宇宙項(xiàng)目投入。今年2月，微軟公司成立僅四個(gè)月的“工業(yè)元宇宙團(tuán)隊(duì)”宣告解散；Meta也將目光轉(zhuǎn)向了有前景的人工智能領(lǐng)域。

銀行此時(shí)仍在布局“元宇宙銀行”或是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的需要。但不少分析人士認(rèn)為，元宇宙在金融業(yè)的應(yīng)用仍處于初級(jí)階段，無(wú)論是技術(shù)條件、運(yùn)行規(guī)則還是應(yīng)用場(chǎng)景均未成熟，銀行搭建真正的“元宇宙”道阻且長(zhǎng)。

元宇宙銀行再擴(kuò)容

據(jù)悉，上海銀行的元宇宙項(xiàng)目將通過(guò)人工智能、虛擬現(xiàn)實(shí)等技術(shù)打造線(xiàn)上元宇宙版手機(jī)銀行，并選取理財(cái)廳、元宇宙營(yíng)業(yè)廳、汽車(chē)金融服務(wù)等應(yīng)用場(chǎng)景，打造高度沉浸、良好用戶(hù)及交互體驗(yàn)、有社交屬性的元宇宙銀行。

了解到，這類(lèi)元宇宙項(xiàng)目屬于虛擬營(yíng)業(yè)廳的范疇，同類(lèi)型的項(xiàng)目還包括此前工商銀行推出的“VR元宇宙虛擬營(yíng)業(yè)廳”以及南京銀行上線(xiàn)的元宇宙數(shù)字空間“你好世界”等。這些項(xiàng)目均是通過(guò)元宇宙為產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)和客戶(hù)服務(wù)賦能。

除此之外，虛擬數(shù)字員工、數(shù)字藏品等也是近年來(lái)銀行“扎堆”布局的熱點(diǎn)。

事實(shí)上，早在2019年，浦發(fā)銀行（600000.SH）就推出了首位虛擬數(shù)字員工小浦。此后，百信銀行的“AI虛擬品牌官”AIYA艾雅、光大銀行（601818.SH）的虛擬金融理財(cái)顧問(wèn)“陽(yáng)光小智”、平安銀行（000001.SZ）首位虛擬數(shù)字員工蘇小妹等也相繼問(wèn)世。

銀行紛紛布局虛擬數(shù)字人，或是出于降本增效的考慮。分析認(rèn)為，服務(wù)型虛擬人目前以替代部分重復(fù)性較高的人工勞動(dòng)為主，能夠?qū)崿F(xiàn)減少人力成本，提升工作效率的目的。不過(guò)也有分析認(rèn)為，當(dāng)下虛擬數(shù)字人仍面臨著技術(shù)、成本等痛點(diǎn)，距離行業(yè)爆發(fā)還有一段距離。

數(shù)字藏品則被一些分析人士視為元宇宙的入場(chǎng)券。自百信銀行于2021年11月率先發(fā)布首個(gè)NFT數(shù)字藏品“4 in love”以來(lái)，已經(jīng)有包括農(nóng)業(yè)銀行（601288.SH）、郵儲(chǔ)銀行（601658）（601658.SH）、光大銀行在內(nèi)的幾十家銀行發(fā)布了各自的主題藏品。

不過(guò)，目前銀行推出的數(shù)字藏品多以營(yíng)銷(xiāo)宣傳為主，實(shí)現(xiàn)為銀行引流、獲客、活客的目的，并不涉及金融屬性。去金融化和避免炒作是國(guó)內(nèi)數(shù)字藏品的特征。

艾媒咨詢(xún)發(fā)布的《中國(guó)數(shù)字藏品行業(yè)研究報(bào)告》顯示，數(shù)字藏品是一個(gè)更高效率、綜合能力更強(qiáng)的營(yíng)銷(xiāo)工具，具備營(yíng)銷(xiāo)成本低、高話(huà)題關(guān)注度、易提升品牌知名度及沉淀私域客戶(hù)等特征，能夠加強(qiáng)用戶(hù)對(duì)品牌的好感度，以數(shù)字化手段刺激實(shí)體市場(chǎng)的銷(xiāo)量，最終形成流量沉淀。

銀行搭建“元宇宙”道阻且長(zhǎng)

元宇宙之于銀行的實(shí)際效用，除了降本增效外，還包括為銀行探索多元金融服務(wù)提供新的途徑。特別是在當(dāng)前數(shù)字化轉(zhuǎn)型的迫切要求下，“元宇宙銀行”亦或是一種行之有效的實(shí)現(xiàn)方式。

不過(guò)分析認(rèn)為，銀行業(yè)想要搭建真正的“元宇宙”還有很長(zhǎng)的路要走。

其中既有技術(shù)因素，如元宇宙銀行的技術(shù)體系異常復(fù)雜、相關(guān)技術(shù)不成熟、應(yīng)用開(kāi)發(fā)尚未形成成熟案例；又有商業(yè)模式因素，如盈利模式不清晰、是否具有可持續(xù)性；還有監(jiān)管因素，如元宇宙銀行帶來(lái)的數(shù)據(jù)安全、網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題。

厚雪研究首席研究員于百程分析稱(chēng)，目前銀行推出的虛擬數(shù)字人、數(shù)字藏品、虛擬營(yíng)業(yè)廳，是元宇宙中的一個(gè)組成部分或初級(jí)形態(tài)，但還遠(yuǎn)不成熟。

于百程表示，銀行作為金融機(jī)構(gòu)，與元宇宙有一定的結(jié)合空間，比如搭建元宇宙金融場(chǎng)景平臺(tái)，成為元宇宙中數(shù)字資產(chǎn)交易的服務(wù)方和支付機(jī)構(gòu)等。

但與此同時(shí)，也應(yīng)注意元宇宙的不確定性和復(fù)雜性可能對(duì)現(xiàn)有銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系帶來(lái)的沖擊。

有分析認(rèn)為，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與元宇宙的結(jié)合，對(duì)于信息安全、反洗錢(qián)、經(jīng)濟(jì)詐騙等合規(guī)問(wèn)題帶來(lái)巨大的挑戰(zhàn)；元宇宙基于多維虛擬空間、實(shí)時(shí)交互依賴(lài)于巨量的數(shù)據(jù)作為支撐，也對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)極大的數(shù)據(jù)安全包括網(wǎng)絡(luò)安全、身份識(shí)別以及數(shù)據(jù)安全等方面的安全隱患。

易觀(guān)分析金融行業(yè)高級(jí)咨詢(xún)顧問(wèn)蘇筱芮表示，元宇宙作為新生事物運(yùn)用了大量新科技，如何兼顧技術(shù)的效率與安全可控需要進(jìn)行衡量。

“銀行應(yīng)充分結(jié)合自身的資源稟賦，對(duì)布局元宇宙業(yè)務(wù)展開(kāi)差異化探索，也需要關(guān)注相關(guān)版權(quán)、內(nèi)容等合規(guī)工作，對(duì)其中可能涉及的法律問(wèn)題仔細(xì)梳理以避免糾紛?！碧K筱芮建議道。

通聯(lián)數(shù)據(jù)資深行業(yè)研究專(zhuān)家汪敏此前認(rèn)為，銀行等金融機(jī)構(gòu)要注意的是，不管采用何種科技，金融和金融機(jī)構(gòu)的本質(zhì)屬性不會(huì)改變，要遵循金融和金融機(jī)構(gòu)的本質(zhì)屬性。此外，在引用新技術(shù)的時(shí)候，要警惕元宇宙道德倫理監(jiān)管真空，注意保護(hù)數(shù)據(jù)隱私和數(shù)據(jù)安全。